Hypotheek na scheiding: zo stap je uit de gezamenlijke lening
Eén van jullie blijft in de woning, de ander vertrekt. De uitkoop wordt geregeld, de akte verleden. Maar dan blijkt: de vertrekkende partner staat nog altijd mee in de hypothecaire lening. En zolang dat zo is, blijf je hoofdelijk aansprakelijk voor de volledige schuld, ook al woon je er niet meer en betaalt je ex de aflossingen. Dit artikel legt uit hoe je correct uit een gezamenlijke lening stapt, en waarom je dat nooit op goed vertrouwen mag laten hangen.
Wat is desolidarisatie?
Desolidarisatie betekent dat de bank één van beide kredietnemers uit de lening ontslaat. De achterblijvende partner draagt de lening dan alleen verder. Cruciaal om te begrijpen: de bank is hiertoe niet verplicht. Jullie kunnen onderling afspreken wat jullie willen, maar zolang de bank niet formeel akkoord gaat, blijf je allebei aansprakelijk. Een clausule in de EOT-overeenkomst waarin je ex belooft de lening te betalen, beschermt je niet tegenover de bank.
Hoe beslist de bank?
De bank herbekijkt het dossier alsof de blijvende partner de lening alleen aanvraagt: inkomen, lasten, onderhoudsgeld dat betaald of ontvangen wordt, en de waarde van de woning. Is het inkomen van de blijver te krap, dan weigert de bank of vraagt ze bijkomende waarborgen. Alternatieven zijn dan een herfinanciering bij een andere bank, een langere looptijd, een borgstelling, of uiteindelijk de verkoop van de woning.
Heb je een advocaat nodig voor jouw situatie?
Vraag gratis een gesprek aan →De juiste volgorde
De grootste fout in de praktijk is de verkeerde volgorde: eerst alles afspreken en tekenen, en pas daarna naar de bank stappen. Doe het omgekeerd. Toets bij de bank af of de overname financieel haalbaar is vóór je de uitkoop definitief vastlegt in je overeenkomst. Zo vermijd je een akkoord dat op papier klopt maar in de praktijk onuitvoerbaar is. Je advocaat en notaris stemmen de uitkoopakte en de kredietwijziging vervolgens op elkaar af.
De kosten
Reken op dossierkosten bij de bank en notariskosten voor de akte van verdeling. Daarbovenop komt het verdeelrecht op de waarde van de woning (zie ons artikel over de miserietaks). Bij herfinanciering bij een andere bank kunnen ook een wederbeleggingsvergoeding en nieuwe aktekosten spelen. Neem al deze kosten mee in de onderhandeling over de uitkoopsom: wie welke kost draagt, is óók een afspraak.
